Север и рынок. 2026, № 3.

Acknowledgements: The author thanks Yu. V. Gudkova and E. V. Chetverikova for valuable discussions and assistance in preparing this article. For citation: Vorontsova A. A. Spatial differentiation of financial behavior in Russia: Identifying northern regions through cluster analysis. Sever i rynok: formirovanie ekonomicheskogo poryadka [The North and the Market: Forming the Economic Order], 2026, no. 3, pp. 178-194. doi:10.37614/2220-802X.3.2026.93.012. Введение Финансовое поведение населения является одним из ключевых факторов социально-экономического развития территорий, оказывая непосредственное влияние на уровень благосостояния домохозяйств, инвестиционный потенциал и устойчивость региональных финансовых систем. В условиях значительной пространственной неоднородности Российской Федерации, обусловленной климатическими, экономическими и социальными диспропорциями, возникает необходимость в детальном изучении особенностей финансовых стратегий домохозяйств с учетом их географической принадлежности. Особый интерес в этом контексте представляют северные и арктические регионы России, которые характеризуются экстремальными природно­ климатическими условиями, повышенными затратами на жизнеобеспечение, особым характером занятости и зависимостью от ресурсодобывающих отраслей. Так, среди ключевых естественных отличий этих субъектов от остальных регионов России можно выделить: 1) ресурсную направленность экономики. Северные регионы России богаты природными ресурсами: нефтью, газом, углем, полезными ископаемыми (золотом, алмазами, никелем и др.). Экономика этих территорий в значительной степени зависит от добывающих отраслей и экспорта сырья; 2) ограниченную диверсификацию экономики. В северных регионах слабо развиты сельское хозяйство, промышленное производство и сфера услуг, что делает экономику уязвимой к колебаниям мировых цен на сырье; 3) высокие издержки и логистические сложности. Из-за сурового климата, удаленности от крупных рынков и недостаточно развитой инфраструктуры затраты на транспортировку, строительство и поддержание объектов значительно выше, чем в центральных регионах; 4) низкую плотность населения. Населенные пункты в северных регионах рассредоточены на огромных расстояниях друг от друга. Несмотря на их стратегическую важность для экономики страны, вопрос о том, формируют ли эти уникальные условия специфическую модель финансового поведения населения, отличную от других регионов, остается недостаточно изученным. При этом северные регионы России постоянно входят в число лидеров или антилидеров различных рейтингов, в том числе подготовляемых РИА Рейтинг. Например, одно из исследований демонстрирует, что северные регионы — это лидеры по объему банковских вкладов на душу населения3. К таким регионам относятся Ненецкий автономный округ (648 тыс. руб. на человека), Ямало-Ненецкий автономный округ, Камчатский край, Мурманская область, Сахалинская область и Чукотский автономный округ. Эти регионы, наряду с Москвой и Санкт-Петербургом, формируют верхнюю часть рейтинга4. Проблема региональной гетерогенности не раз вставала перед зарубежными и российскими авторами. Практическая значимость таких исследований проявляется в том числе и в оценке различий реакции населения разных территорий на денежно-кредитную политику [1-3]. Банк России при принятии решений по денежной кредитной политике также очень большое внимание уделяет региональной составляющей. Учитывая федеративное устройство и обширную территорию нашей страны, региональная разнородность и ее влияние на трансмиссию денежно-кредитной политики становятся основными темами широкого круга исследований [4]. При этом в литературе нет однозначного ответа, как климатические и географические особенности могут повлиять на финансовое положение и уровень жизни, а также на потребительскую и сберегательную активность в северных регионах. В частности, Шульгин и др. (2022) в своей работе отмечают недостаточный объем литературы по теме формирования денежных доходов у жителей северных регионов [5]. Рассмотрим отдельные аспекты финансового поведения домохозяйств на Севере, которые чаще всего затрагиваются в экономической литературе. В статье Дозорцева и др. (2023) проанализирован механизм установления заработной платы в местностях с особыми климатическими условиями. Авторы отмечают, что введенные государством коэффициенты и надбавки носят компенсационный характер за сложные условия проживания. В результате уровень заработной платы в большинстве таких регионов выше общероссийского, что позволяет конкурировать рынку труда Севера с другими регионами с благоприятными условиями проживания [6]. Ряд исследований свидетельствует о наличии положительной взаимосвязи между денежными доходами и нормой сбережений [7-9]. Малкина и Храмова (2017) на российских данных показали, 3Рейтинг регионов по вкладам населения — 2025. URL: https://riarating.ru/infografika/20250203/630275916.html (дата обращения: 10.10.2025). 4Рейтинг регионов по вкладам населения — 2024. URL: https://riarating.ru/infografika/20240205/630256997.html (дата обращения: 10.10.2025).